Publié le 22 Mai 2023

Faisant l’objet de différentes mesures partout en France, les logements énergivores dits « passoires thermiques » font également l’objet d’une attention particulière de la part des banques qui décident de durcir les règles en matière d’emprunt…

Quelles règles pour les résidences principales ?

Les passoires thermiques sont des logements énergivores de catégorie F ou G, pour lesquels différentes mesures ont été prises afin d’améliorer leur diagnostic de performance énergétique à travers les recommandations émises dans ce cadre. Sachez que, si vous envisagez l’acquisition d’une passoire thermique, certaines banques ont fixé à 30 % le taux d’effort pour tenir compte du coût des travaux de remise aux normes du logement. Ainsi, les diagnostics immobiliers, en particulier le DPE, sont essentiels pour l’obtention du prêt. Sans une enveloppe de travaux dédiés, la capacité d’emprunt se voit réduite avec une baisse du taux d’endettement maximum.

Pour les investissements locatifs

S’agissant des achats locatifs, la méthode de calcul différentiel, permettant de diminuer la mensualité d’emprunt avec les revenus locatifs, est supprimée pour tenir compte des normes HCSF. Le montant de ces revenus est également pondéré de moitié, voire supprimé, pour l’acquisition d’un bien de classe G, les banques considérant l’achat d’un logement énergivore comme un risque trop important.

Et l’apport personnel ?

Enfin, l’apport personnel requis pour une passoire thermique est de 20 % du montant du projet d’achat. Cette décision des banques qui souhaitent se protéger contre la dévalorisation dudit logement rend plus difficile l’accès au crédit pour les ménages aux revenus plus faibles.